Exista numeroase motive pentru a lua in considerare un credit bancar, insa toate posibilele avantaje trebuie cantarite punandu-le in balanta cu riscurile pe care le presupune acest tip de produs. Luarea unei decizii in privinta contractarii unui asemenea imprumut trebuie corelata cu analiza exacta asupra beneficiilor si sacrificiilor pe care le vei cunoaste ca potential client, idiferent de statutul juridic.
Creditul reprezinta valoarea actuala care se transmite de la un creditor(investitor sau imprumutator) unui debitor( imprumutat) care se angajeaza sa-l ramburseze, dupa un timp, in coditiile specificate in contractul de credit, in cadrul caruia debitorul promite plata dobanzii pentru a remunera pe debitor.
In functie de obiectului creditului si sfera de utilizare a acestuia, persoanele fizice dispun de urmatoarele tipuri de credite:
- Credit nenominalizat ( pentru consum personal)
- Creditul auto (achizitionarea de autoturisme )
- Creditul imobiliar( construirea sau achizitia unui imobil, a unui imobil, a unui teren, etc)
- Creditul ipotecar( achizitioanrea de proprietati, care au destinatia de locuinta, fie alta destinatie)
- Creditul pentru bunuri de folosinta indelungata ( achizitia de aparate electronice si electrocasnice, tehnica de calcul, componente IT, etc)
- Cardul de credit
- Overdraft ( descoperitul de cont)
- Creditul punte
Pentru personale juridice, creditele acordate sunt clasificate in functie de durata, obiecul si sfera de utilizare astfel:
Credite pe termen scurt ( perioada de acordare < 1an) :
- Linia de credit
- Creditul pentru finanatarea stocurilor
- Creditul de trezorerie –nevoi temporare
- Creditul de scont
- Creditul pe documente de plata
- Factoring-ul
- Creditul pentru facilitate de cont
- Creditul pe descoperit de cont ( overdraft)
- Scrisori de garantie bancara
Credite pe termen mediu ( 1-5 ani) si lung (> 5 ani):
- Creditul pentru investitii ( echipamente)
- Creditul pentru cumpararea de actiuni si active
- Creditul promotor
- Creditul ipotecare
- Creditul pentru activitatea de leasing
- Creditul de forfetare
Institutiile din sistemul bancar romanesc care intervin in relatiile interbancare, in procesul de creditare sunt:
- Banca Nationala a Romaniei
- Centrala Riscurilor Bancare
- Biroul de credit
- Centrala Incidentelor de Plati
- Fondurile de garantare a creditelor
- Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare
- Societatile de Asigurare
- Oficiul Registrul Comertului
- Asociatia Romana a Bancilor
- Institutul Bancar Roman
- ECAI (External Credit Assessment Institutions) – Basel II
Avantaje:
- Se minimizeaza efortul de a face plati lunare catre mai multe institutii financiare printr-o singura plata lunara, la o singura banca.
- Perioada de gratie in care se plateste doar dobanda aferenta creditului acordat.
- Schimbarea monedei creditului in derulare elimina presiunea exercitata de fluctuatiile cursul de schimb valutar.
- parte semnificativa din ratele lunare sunt aferente unor credite de consum purtatoare de dobanda impovaratoare, care se reduce semnificativ optand pentru un credit de refinantare cu garantii.
- Se evita riscul generat de dobanda variabila. Creditele existente (propuse spre refinantare) sunt credite cu dobanda variabila, iar cresterea indicilor de referinta poate impinge clientul in imposibilitatea achitarii integrale a ratelor.
- Se poate obtine o suma suplimentara de bani, dar cu mentinerea aceleiasi rate lunare. Prin refinantarea creditelor de consum printr-un credit ipotecar clientul poate beneficia de o dobanda mai mica, dar si de un imprumut mai consistent. Atentie, aceasta alternativa impune insa si o durata de creditare mai mare.
- Daca nu mai sunteti multumiti de serviciile oferite de banca la care ati facut imprumutul, sau daca costurile indirecte (si care nu sunt legate de creditul in derulare) sunt mult prea mari fata de alte banci.
- Exista posibilitatea de obtine o perioada de gratie la plata ratelor lunare, interval in care nu o sa achitati bani bancii, etc.
Dezavantaje:
- Dobanda uneori mare
- Documentatie in cantitate mare
- Toate procedurile necesita timp si implicare permanenta din partea ta si bineinteles la aceasta se adauga stresul.
- Termenele de rambursare ale creditului pot fi uneori prea mari sau prea mici.
- Penalitati la intarziera platilor la termen
- Executarea in cazul in care creditul nu e platit la data scadenta, etc.
Daca vrei sa afli mai multe informatii despre acest subiect, ti-am pregatit cateva link-uri externe site-ului nostru:
- Legislatie financiara
- Băncile, creditul și relansarea economică
- Creditul de nevoi personale
- Stiri Bancare
- Tipuri de creditare